Assurance multirisque professionnelle pour commerçants et artisans

Que protège une multirisque professionnelle : locaux, matériel et stock ?

Le contrat couvre les biens nécessaires à votre activité :

• les locaux, que vous en soyez propriétaire ou locataire, y compris les aménagements que vous avez financés ;
• le matériel : machines, outillage, mobilier, informatique, caisse ;
• le stock : marchandises destinées à la vente, matières premières, produits en cours de fabrication.

Il est important de déclarer des valeurs réalistes. Un stock ou un matériel sous-évalué peut entraîner une indemnité réduite en cas de sinistre.

Incendie, dégât des eaux, vol, bris de machine : quels sinistres sont couverts ?

Les garanties de base couvrent généralement :

• l'incendie, l'explosion et la foudre ;
• le dégât des eaux, fréquent dans les immeubles mixtes ;
• le vol et le vandalisme, avec des conditions de protection (serrures, rideau métallique, alarme selon l'activité) ;
• le bris de glace, pour les vitrines et les enseignes ;
• le bris de machine, pour les équipements qui tombent en panne à la suite d'un accident ;
• les événements climatiques et les catastrophes naturelles.

Chaque garantie a ses plafonds, ses franchises et ses exclusions. Nous les passons en revue avec vous.

La perte d'exploitation : pourquoi est-elle si importante ?

Après un incendie ou un dégât des eaux, les biens sont indemnisés, mais l'activité peut rester arrêtée plusieurs semaines. Pendant ce temps, le loyer, les salaires et les remboursements de prêt continuent. La garantie perte d'exploitation compense la baisse de marge brute pendant la période d'arrêt prévue au contrat. Pour un commerce ou un atelier, c'est souvent la garantie qui permet de rouvrir.

Que demande le bail commercial ?

La plupart des baux commerciaux contiennent une clause d'assurance. Elle oblige le locataire à assurer les risques locatifs, parfois avec une renonciation à recours entre bailleur et locataire. Le bailleur demande une attestation à la signature, puis chaque année. Avant de signer un bail, faites-nous lire la clause : elle détermine les garanties et les montants à prévoir.

La RC exploitation est-elle incluse ?

Oui, en général. La responsabilité civile exploitation couvre les dommages causés à des tiers pendant votre activité : un client qui glisse dans la boutique, un dégât des eaux qui atteint le local voisin. Pour les dommages liés à vos prestations une fois livrées, ou pour les métiers de conseil, une RC professionnelle complète le dispositif.

Quels métiers sont concernés ?

• Commerces : boutique, épicerie, coiffure, pressing, magasin de détail.
• Ateliers : menuiserie, mécanique, imprimerie, couture.
• Bureaux : professions libérales, agences, sociétés de services.
• Artisans avec local : dépôt, entrepôt, atelier de fabrication.

Les restaurants, bars et hôtels ont des besoins particuliers : consultez notre page assurance hôtellerie et restauration. Si vos véhicules sont nombreux, voyez aussi l'assurance flotte automobile. Pour une proposition, demandez votre devis multirisque.

Votre courtier à Argenteuil

Notre cabinet du 8 rue Jean Poulmarch, 95100 Argenteuil, vous reçoit sur rendez-vous ; vous pouvez aussi nous appeler au 01 89 62 92 99. Nous assurons commerçants, artisans et entreprises à Argenteuil, Bezons, Sartrouville, Colombes, Cormeilles-en-Parisis, Sannois, Ermont, Franconville, Gennevilliers et partout en Île-de-France. Notre rôle de courtier : comprendre votre activité et votre local, étudier votre dossier auprès de nos compagnies partenaires, vous expliquer chaque garantie et suivre votre contrat après la signature, lors d'un déménagement, d'un agrandissement ou d'un sinistre. Découvrez notre cabinet de courtage.

Questions fréquentes

La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

Elle n'est pas imposée par la loi, sauf la responsabilité civile pour certaines professions. Mais elle est presque toujours exigée par le bail commercial pour un local loué, et souvent par la banque en cas de prêt professionnel. Sans elle, un sinistre sur le local ou le stock reste entièrement à la charge de l'entreprise.

Comment évaluer la valeur de mon stock ?

On retient en général la valeur d'achat ou le coût de revient des marchandises, et non leur prix de vente. Si votre stock varie selon les saisons, signalez-le : certains contrats prévoient une adaptation pour les périodes de forte activité. Gardez vos inventaires et factures, ils serviront en cas de sinistre.

Mon matériel est-il couvert en dehors du local ?

Pas toujours. Le matériel transporté ou utilisé chez les clients nécessite souvent une extension spécifique, avec ses propres conditions, notamment contre le vol dans un véhicule. Si vous travaillez souvent à l'extérieur, nous vérifions que cette garantie figure bien au contrat.

Que couvre exactement la perte d'exploitation ?

Elle compense la perte de marge brute causée par l'arrêt ou la réduction de l'activité après un sinistre garanti, comme un incendie ou un dégât des eaux. Elle est versée pendant une durée maximale fixée au contrat. Elle ne couvre pas une baisse d'activité sans sinistre.

Je travaille à domicile : ai-je besoin d'une multirisque pro ?

Votre assurance habitation ne couvre généralement pas le matériel professionnel ni l'accueil de clients. Selon les cas, une extension de votre contrat habitation ou une multirisque professionnelle adaptée au domicile est nécessaire. Nous regardons votre situation avant de vous conseiller.

Que faire si je change de local ?

Prévenez votre assureur avant le déménagement : la surface, l'adresse, les protections et le voisinage changent le risque. Le contrat doit être mis à jour pour couvrir le nouveau local dès l'entrée dans les lieux, et l'attestation transmise au nouveau bailleur.

Les catastrophes naturelles sont-elles couvertes ?

Oui, dès lors que le contrat couvre les dommages aux biens et qu'un arrêté de catastrophe naturelle est publié pour votre commune. Une franchise réglementaire s'applique. Les inondations ou sécheresses non reconnues par arrêté relèvent d'autres garanties, selon le contrat.